인터넷 전문은행 성공 조건, 해외 시장겨냥과 빅데이터 활용에 달려

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해외 선진국을 보면 미래는 금융서비스에 있고, 금융기관은 보이지 않을 것이라는 말이 회자된다. 아직까지 국내에는 인터넷 전문은행이라는 말이 생소하다. 우리나라에 인터넷 전문은행은 필요한 것인가? 필요하다면 과연 기존 금융사와 어떤 차별화 전략을 가져가야 한다는 의견에 힘이 실리고 있다.

인터넷 전문은행, 핀테크 산업 측면으로 접근 필요

가장 먼저 핀테크의 본질에 대해서는 아직 이해당사자인 사업자 간에 온도차가 존재한다. 인터넷 전문은행이 단순히 점포를 온라인으로 옮기는 수준의 뱅킹 정도로 생각한다면 오산이다. 인터넷 전문은행이 앞으로 나아가야 할 방향을 명확히 설정하는 것이 필요하다. 기존 은행이나 경쟁사에 빗대어서는 안 된다. 서비스 방향으로 볼 때 이용자 서비스에 금융이 녹아드는 대신 이용자가 이를 느끼지 못한 사이에 금융서비스가 순식간에 제공되는 형태가 필요하다. 말 그대로 뱅킹은 살아있되, 뱅크는 보이지 않는 서비스가 되는 것이다.

그러나 금융관점에서 보면 인터넷 전문은행에 대한 여러 가지 넌센스가 존재한다. 인터넷 전문은행은 당연히 시대의 방향이고 요구라서 필요하지만, 기존 은행과의 차별성이 굳이 없더라도 지금 시점에서 출범하는 것이 더욱 중요하다. 누구든지 조건만 맞으면 인터넷 전문은행을 개설할 수 있도록 해야 한다는 의견도 주를 이룬다.

물론 그 과정에서 해결하고 갖춰야 할 것은 많다. 항간에서는 인터넷 전문은행이 당장 특정한 먹거리의 창출이 가능한가에 대한 부분부터 되새겨야 한다는 의견이 많다. 은행과 증권, 보험 등 각 업권별로 차별화 전략도 필요한 부분이다. 그러나 현재 금융산업은 위기에 직면해 있다. 국내 은행, 카드사, 증권사, 보험사가 벌어들이는 1년 영업이익이 삼성전자의 1년 영업이익의 절반이 채 되지 않는다. 이런 의미에서 인터넷 전문은행의 이슈를 시점으로 금융산업의 터닝포인트가 되어야 한다는 의견이 지배적이다.

한 때 국내 금융사에서는 e비즈니스 부서를 세워 인터넷뱅킹에 적극적인 대응을 모색하기도 했다. 하지만 현재 이런 부서는 모두 사라졌다. 보험사 역시도 가격 치킨게임에서 벗어나지 못하고 있는 모습을 보이고 있다. 지금까지와는 전혀 다른 인터넷 전문은행 플랫폼이 등장해야 하는 시점이다.

일각에서는 인터넷 전문은행을 핀테크 산업의 측면에서 바라보고, 보안 위협과 특허 침해 등 여러 제약을 해결할 대안도 필요하다는 지적이 이어지고 있다. 그러나 특허 침해에 대한 부분은 아직까지 뾰족한 대응책이 나와 있지 않은 상태다. 오히려 여러 규제로 인해 스마트폰 도입 등 여러 IT 선진 기술과 디바이스의 도입이 늦어졌고, 그 만큼 핀테크 산업 역시도 안전에 목을 맨 나머지 많은 부분에서 뒤쳐진 것도 사실이다.

국내 금융사의 착각

국내 전통 금융사는 아직까지도 핀테크를 무점포 은행으로만 접근하려는 시각이 강하다. 인터넷 전문은행의 핵심은 이용자에게 수시로 금융서비스를 제공하는 데 있다. 그러나 국내 핀테크 모델이 이 상태로 해외로 나아갈 경우 여러 특허에 휘말릴 가능성이 높다. 글로벌 특허 괴물의 특허 사냥을 주시해야 한다. 법적 장치는 한계가 있기 마련이기에, 최대한 많은 사업자에게 핀테크 산업에 뛰어들 수 있도록 기회를 부여해야 한다는 의견이 힘을 얻고 있다.

핀테크 성공의 키는 ‘빅데이터’다. 최근 우리은행의 경우 비씨카드와 제휴해 280만 가맹점 정보를 활용하는 비즈니스 모델을 추진했다. 그러나 개인정보보호법으로 인해 핀테크 관련 비즈니스에는 거의 활용할 수 없는 것과 마찬가지가 됐다. 일각에서는 개인정보보호법의 개정을 요구하고 있다. 물론 정보 유출 등 핀테크 도입에 따른 안전판도 필요하다. 다만, 규제에 너무 얽매이는 것은 산업의 저해와 경쟁력 하락을 가져올 수 있다는 목소리에도 귀를 기울일 필요가 있다. 또한 우리나라에서 캐피털사가 인터넷 전문은행을 개설한다고 할 때 과연 금융당국이 이를 흔쾌히 허락할지도 의문부호를 찍는다. 그러나 해외 성공모델 중 하나인 알리뱅크를 보면 알리파이낸스서비스라는 막강한 모기업을 두고 비교적 선전하고 있다. 할부나 리스를 통해 올린 수익을 알리뱅크에 모기업이 재투자해 이용자에게 높은 금리를 제공하는 방식이다. 이를 볼 때, 앞으로 인터넷 전문은행은 규제 완화를 통해 굳이 업종을 구분하지 않더라도 예금자(이용자)를 어떻게 자사로 끌어들이고, 금리로 보답할 수 있는지가 성공의 열쇠가 될 것으로 보인다.

해외에서 먹힐 수 있는 킬러 콘텐츠와 상품군 개발 이뤄져야

최근 금융 당국이 발표한 보험산업 육성 발전 로드맵을 보면 핵심은 금융 상품과 서비스의 자율화다. 내년부터 보험 상품과 가격에 따른 경쟁은 더욱 심화될 것으로 보인다. 그렇다면 기존 보험사는 어떻게 체질을 바꿔야만 하는 것일까. 보험사가 이에 따른 시장지배력을 강화하기 위해서는 인터넷 전문은행 설립 등을 통해 비즈니스 체질을 바꿔야 한다. 보험사는 막대한 자금을 통해 헬스케어 서비스 발굴과 빅데이터를 통해 다양한 상품군을 내놓을 수 있다. 물론 이 모든 건 이용자의 마음을 움직여야 가능한 모델이다. 지금 현재 상태로는 이용자의 마음을 움직이게 하기에는 많은 한계가 보인다. 일부에서는 금융과 바이오를 결합한 새로운 형태의 보험 핀테크도 출시 예정이다.

그렇다면, 토종 인터넷 전문은행이 해외 시장에 진출하기 위해선 어떤 것을 먼저 갖춰야 할까. 우선, 핀테크 자체가 수익을 낼 수 있어야 한다. 지금까지 수많은 국내 금융사가 해외에 진출했지만 아직까지도 큰 성공사례가 없다. 하지만 모바일과 빅데이터와 규제완화라는 세 가지 요소를 결합하면 상황은 다르다. 이제 국내 금융사도 인터넷 전문은행, 즉 핀테크 사업을 구상할 때 해외시장을 함께 겨냥해야 한다. 핀테크는 국내와 경계가 사실상 큰 의미가 없기 때문이다.

또한 금융권이 이용자에게 제공할 수 있는 킬러 콘텐츠 발굴이 시급하다. 인터네 전문은행의 성공 조건은 이용자의 신뢰를 얻는 것이다. 신뢰를 얻는 길은 빅데이터 등을 활용한 맞춤형 상품 모델 개발이다. 또한 해외시장에서 통할 수 있는 핀테크 표준 정립도 시급하다. 전문가들은 “이제 핀테크 산업을 활성화하기 위해서는 기존 금융사의 공공성 집착을 버릴 필요가 있따. 효율성과 서비스 최적화에 집중할 때”라며 한 목소리를 내고 있다.

 

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